“銀行的風(fēng)控部門以前經(jīng)常幫著業(yè)務(wù)部門想辦法繞過監(jiān)管，現(xiàn)在則拿出比監(jiān)管更嚴的指標來要求我們?！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行內(nèi)部人士29日對第一財經(jīng)記者表示，目前銀行的首席風(fēng)險官以及風(fēng)險管理部在銀行內(nèi)部的話語權(quán)顯著提升，這是好現(xiàn)象。

2018年首月，銀監(jiān)會先后對浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案、郵儲銀行甘肅武威文昌路支行違規(guī)票據(jù)案合計開出7.95億元罰單，如果加上去年底廣發(fā)銀行因僑興債被罰的7.22億元，三家機構(gòu)總計被罰15.17億元。

強監(jiān)管無疑是2018年銀監(jiān)會工作的關(guān)鍵詞。不過,比處罰更重要的是如何建立長效機制，彌補監(jiān)管制度的短板，讓違規(guī)套利者無洞可鉆。

去年底召開的中央經(jīng)濟工作會議提出，金融監(jiān)管要完善監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié)，完善相應(yīng)監(jiān)管制度。去年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板 提升監(jiān)管效能的通知》，主動披露彌補監(jiān)管制度短板的26個項目。此外，針對銀行業(yè)出現(xiàn)的新變化新情況和新問題，銀監(jiān)會還適時補充了41項針對特定機構(gòu)和具體業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。

這些項目涵蓋股權(quán)管理、資本補充、流動性風(fēng)險、押品管理、大額風(fēng)險暴露、理財業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、交叉金融產(chǎn)品、融資擔保、政策性銀行監(jiān)管等方面，重點規(guī)范銀行業(yè)存在的突出風(fēng)險和問題。

第一財經(jīng)日前獲悉，銀監(jiān)會“補短板”一共包括七大方面，分別為股權(quán)監(jiān)管、跨業(yè)金融產(chǎn)品、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、流動性風(fēng)險、信貸質(zhì)量、資本監(jiān)管與信息披露。一位接近銀監(jiān)會內(nèi)部人士對第一財經(jīng)指出，通過“補短板”，希望銀行能主動調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，更加重視風(fēng)險。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對第一財經(jīng)記者指出，去年開始，監(jiān)管重點是整治亂象?！叭氖睂ｍ椪卧谕瑯I(yè)、理財金融清理整頓了一批潛在風(fēng)險，遏制住了亂象的增長態(tài)勢。不過，之后還要夯實監(jiān)管制度，防止金融亂象“死灰復(fù)燃”。

公司治理瞄準多個方面

2018年首周，銀監(jiān)會一口氣連下三道監(jiān)管政策文件，密集程度遠超市場預(yù)期。背后則遵循了“循序漸進”、“標本兼治”的內(nèi)在邏輯。

1月5日晚間，銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于《商業(yè)銀行大額風(fēng)險暴露管理辦法》公開征求意見的公告，同日晚間，《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》出臺。1月6日，又下發(fā)了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》。

其中，銀監(jiān)會2018年1號文件《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》已于 2017年11月16日至12月15日向社會公開征求了意見。其監(jiān)管重點放在隱形股東、股份代持、入股資金來源不實、違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易、利益輸送以及濫用股東權(quán)利等方面，使股權(quán)最終受益人透明化，真正承擔起股東的最終責任。

該辦法明確：“金融產(chǎn)品可以持有上市商業(yè)銀行股份，但單一投資人、發(fā)行人或管理人及其實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人控制的金融產(chǎn)品持有同一商業(yè)銀行股份合計不得超過該商業(yè)銀行股份總額的百分之五?！边@一規(guī)定的矛頭直指曾頻頻舉牌銀行、地產(chǎn)等公司的資管資金。

《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》更是配套了嚴厲的懲罰措施，例如“屢教不改者，可被終身禁入銀行業(yè)”。

此前銀監(jiān)會主席郭樹清接受《人民日報》專訪時措辭嚴厲地指出，銀行業(yè)當前的主要問題是規(guī)范的股東管理和公司治理沒有同步跟上。比如，有的股東甚至把銀行當作自己的提款機，肆意進行不正當關(guān)聯(lián)交易和利益輸送。此外，對于少數(shù)不法分子通過復(fù)雜架構(gòu)、虛假出資、循環(huán)注資，違規(guī)構(gòu)建龐大的金融集團，必須依法予以嚴肅處理。

第一財經(jīng)了解到，作為去年銀監(jiān)會“補短板”的第二方面，重點針對跨業(yè)金融產(chǎn)品，即影子銀行交叉產(chǎn)品下手。曾剛指出，從“補短板”七大方面看，其中第二、第三方面，對金融市場直接影響較大。

針對跨市場跨行業(yè)金融產(chǎn)品存在的監(jiān)管套利及監(jiān)管空白等問題，銀監(jiān)會從委托貸款、銀信合作、交叉金融產(chǎn)品及表外業(yè)務(wù)等方面進行規(guī)范，要求足額計提資本和撥備，減少嵌套與通道，控制資金流向、加大杠桿、拉長鏈條和監(jiān)管套利等行為。

跨業(yè)金融產(chǎn)品制度的“補短板”主要針對同業(yè)投資，交叉風(fēng)險。曾剛指出，這部分同業(yè)業(yè)務(wù)此前監(jiān)管已經(jīng)有相應(yīng)規(guī)則。

去年12月，銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)利用信托公司通道從事套利業(yè)務(wù)。今年1月6日，銀監(jiān)會又下發(fā)了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》，意在封堵非標投資重要渠道。

中國工商銀行公司金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理蔡謙對第一財經(jīng)記者表示，《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》突出了加強系統(tǒng)性風(fēng)險防范，更好服務(wù)實體經(jīng)濟的監(jiān)管定位，重新明晰了委托貸款主體的業(yè)務(wù)定位和各當事方職責邊界，強化了對資金來源和資金運用的控制。

“補短板”的第三個方面，是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。作為表內(nèi)外資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)占據(jù)資管市場半壁江山的銀行資管而言，銀監(jiān)會針對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展中存在的結(jié)構(gòu)復(fù)雜、剛性兌付、期限錯配以及各類產(chǎn)品監(jiān)管標準不統(tǒng)一等問題，配合人民銀行制定金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)則。同時，研究制定理財及信托業(yè)務(wù)監(jiān)管配套細則。

在制定和發(fā)布過程中，記者了解到，銀監(jiān)會作為監(jiān)管部門的考量是，一方面既要減少外溢負面影響，減少疊加共振，另一方面，不能僅盯著自己的攤子，更要考慮與其他監(jiān)管部門之間的溝通協(xié)調(diào)。

信息披露更精細

“補短板”的第四方面是流動性風(fēng)險。

銀監(jiān)會去年12月6日公布的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法(修訂征求意見稿)》新引入了凈穩(wěn)定資金比例等三大重要指標，以資產(chǎn)規(guī)模2000億元為分水嶺，對大型商業(yè)銀行和中小銀行進行區(qū)分管理。此外，進一步完善流動性風(fēng)險監(jiān)測體系，對部分監(jiān)測指標的計算方法進行了合理優(yōu)化。

聯(lián)訊證券李奇霖表示，對中小銀行而言，此辦法加入限制期限錯配的流動性匹配率指標，有針對性地瞄準利用特有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通過“短借長貸”去期限套利的模式，有助于約束期限錯配風(fēng)險。

第五方面是信貸質(zhì)量，這其中包含了過度授信的“老大難”問題。針對分類不準確、多頭授信和過度授信等幾個“老大難”問題，1月5日，中國銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于《商業(yè)銀行大額風(fēng)險暴露管理辦法》公開征求意見的公告，矛頭直指銀行授信集中度風(fēng)險。

該辦法規(guī)定，大額風(fēng)險暴露是指商業(yè)銀行對單一客戶或一組關(guān)聯(lián)客戶超過其一級資本凈額2.5%的風(fēng)險暴露。而集中度風(fēng)險與銀行的風(fēng)險偏好密切相關(guān)，是銀行對同一業(yè)務(wù)領(lǐng)域、同一客戶、同一產(chǎn)品的風(fēng)險暴露過大，可能給銀行造成的巨大損失。

中國建設(shè)銀行風(fēng)險管理部副處長李超對第一財經(jīng)記者表示，商業(yè)銀行將大額風(fēng)險暴露管理納入全面風(fēng)險管理體系，尤其是對非同業(yè)單一用戶、關(guān)聯(lián)客戶風(fēng)險暴露的約束將大大減少集中度風(fēng)險。

此外，第一財經(jīng)記者了解到，銀監(jiān)會還研究制定了聯(lián)合授信管理以及資產(chǎn)風(fēng)險分類等相關(guān)規(guī)則。

銀監(jiān)會始終把資本作為防控銀行風(fēng)險的主要監(jiān)管工具，而“補短板”的第六大方面正是資本監(jiān)管。針對資本監(jiān)管方面長期存在的制度空白和約束力不強的問題，針對國家開發(fā)銀行、政策性銀行及金融資產(chǎn)管理公司，銀監(jiān)會也都制定相關(guān)的監(jiān)管制度。

“補短板”的最后一項是信息披露，銀監(jiān)會重點從三個層次提高透明度，加強市場約束。

首先是完善制度規(guī)定，如推出的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動信息披露指引》，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提出系統(tǒng)性的信息披露要求，并研究建立更全面更及時的銀行業(yè)機構(gòu)信息披露要求。

第一財經(jīng)記者獲悉，下一步，銀監(jiān)會將借鑒國際標準，對銀行業(yè)提出更詳細的信息披露制度，其中目標便包含信披信息更加精細化、模板化，使得未來銀行信息披露內(nèi)容的透明度和統(tǒng)一性更高，同時保持銀行間的可比性。

彌補監(jiān)管制度短板是從制度源頭上防控金融風(fēng)險的根本舉措。其成效已初步顯現(xiàn)，并持續(xù)釋放，銀行業(yè)“脫實向虛”得到初步遏制。

最新數(shù)據(jù)顯示，2017年銀行業(yè)新增貸款占新增資產(chǎn)比例明顯上升，商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、負債自2010年來首次收縮，銀行資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟增速加快，鏈條縮短，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效提升。

此外，2017年下半年以來，同業(yè)、資管、理財?shù)瓤鐓^(qū)域、跨市場、跨機構(gòu)重大案件得到初步遏制，違法違規(guī)情況明顯減少。同時，一些金融監(jiān)管盲點與空白點開始有章可循，如網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、公款存儲、校園貸、慈善信托等領(lǐng)域的監(jiān)管制度空缺得到了及時填補。